„Budżet” to dla wielu ludzi nieprzyzwoite słowo. Brzmi ograniczająco i ograniczająco, ale nie musi tak być. Budżety dają Ci kontrolę nad swoim życiem finansowym. Po ustaleniu, dokąd idą wszystkie pieniądze, możesz mieć pewność, że wydajesz pieniądze tam, gdzie chcesz. Możesz zacząć przeznaczać pieniądze na cele, które naprawdę chcesz osiągnąć, takie jak wymarzone wakacje lub nowa talia dla domu.
Wielu planistów finansowych nie lubi słowa „budżet” z powodu jego negatywnych konotacji. Zamiast tego nazywają to „planem oszczędności i wydatków”. To sposób na ustalenie priorytetów finansowych. Zanim zaczniesz wyznaczać cele, musisz podsumować, gdzie dziś wydajesz pieniądze. Aby pomóc Ci zacząć, sprawdź nasz planer budżetu na końcu tej historii. Naprawdę spróbuj spróbować dowiedzieć się, dokąd idą twoje pieniądze.
„Kiedy ktoś próbuje schudnąć, im więcej śledzi, co je i ile ćwiczy, tym lepiej robi” - mówi Mary Jane Johnson, certyfikowana planistka finansowa w Horwitz & Associates w Morton, Illinois. bardzo łatwo zjeść coś nieświadomie i bardzo łatwo jest nieświadomie wydawać pieniądze. Bądź świadomy teraźniejszości i możesz wprowadzać proaktywne zmiany”.
Planiści twierdzą, że ludzie często są zaskoczeni, widząc, dokąd naprawdę trafiają ich pieniądze. Sposób na sprawdzenie: zbierz wszystkie rachunki z ostatnich kilku miesięcy (i skorzystaj z rachunków czekowych i kart kredytowych, aby pomóc) lub zacznij oszczędzać rachunki na kolejne miesiące.
Zoom obrazu
Stałe wydatki są łatwe do śledzenia. Są to koszty ponoszone co miesiąc, takie jak spłata kredytu hipotecznego lub samochodu. Na przykład narzędzia, podatki, artykuły spożywcze, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie samochodu, oszczędności emerytalne, lekcje tańca i lekcje gry na pianinie zwykle pozostają takie same. Chociaż wydatki te niewiele się zmieniają, nadal powinieneś je śledzić, abyś wiedział, ile dochodu przeznaczasz na określone pozycje.
W przypadku niektórych z tych stałych wydatków eksperci finansowi zalecają ograniczenia dotyczące wysokości wydatków. Weźmy na przykład mieszkanie. Ogólnie rzecz biorąc, planiści zalecają, aby mieszkanie wykorzystywało nie więcej niż 25 procent dochodów przed opodatkowaniem.
„Nawet jeśli dana osoba może uzyskać kredyt hipoteczny, aby pozwolić sobie na więcej domów, nie będzie żyć w granicach swoich środków, jeśli to oznacza, że jej sąsiedzi zarabiają więcej pieniędzy i czują, że muszą nadążyć za nimi w inny sposób”, mówi David Bross, certyfikowany planista finansowy w DS Bross Financial Advisory w Leominster, Massachusetts.
Następnie planowanie wszelkich długoterminowych celów - takich jak przejście na emeryturę, oszczędności na studiach lub oszczędzanie gotówki na fundusz ratunkowy - należy umieścić w kolumnie „stałe”. Jeśli zaczekasz do końca miesiąca na sfinansowanie tych celów, możesz bardzo dobrze stwierdzić, że nie ma już pieniędzy. Zamiast tego zapłać najpierw.
Johnson twierdzi, że ustanowienie regularnego planu oszczędnościowego, takiego jak 401 (k), jest najprostszym sposobem na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę. Mówi, że powinieneś spróbować zaoszczędzić 10 procent dochodu przed opodatkowaniem na emeryturze. Więcej jest jednak lepsze: oszczędzaj jak najwięcej i rozważ dążenie do większego odsetka, na przykład 15, 20, 25, a nawet 30 procent. Obecnie średnia krajowa wynosi zaledwie 8, 2 procent, co wciąż jest dość niskie.
Jeśli zdecydujesz, że Twoim celem jest dziesięć procent, ale pieniądze są napięte, oto jeden ze sposobów na zaoszczędzenie. Jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie, możesz przeznaczyć mniej własnych dolarów na oszczędności. Jeśli twój szef dopasuje 50 procent z pierwszych 6 procent - co stanowi 3 procent twojej pensji przed opodatkowaniem - będziesz musiał tylko kucać w górę o 7 procent, aby osiągnąć cel 10 procent.
Po ustaleniu stałych kosztów nadszedł czas na śledzenie zmiennych wydatków lub kosztów, które zmieniają się z miesiąca na miesiąc. Na przykład rachunek za posiłki i koszty rozrywki prawdopodobnie różnią się z miesiąca na miesiąc. Ponieważ te rachunki się zmieniają, zsumuj paragony z kilku miesięcy i oblicz średnią.
Gdy masz pełną listę wydatków stałych i wydatków zmiennych, dodaj je. Następnie odejmij sumę od swojego dochodu, aby sprawdzić, czy masz przewagę, czy opóźniasz się.
Jeśli twój budżet się nie równoważy, nie bój się. Są miejsca, które można ograniczyć bez radykalnej zmiany stylu życia. W budżecie jest kilka znaczących obszarów, w których wiele osób przekracza wydatki.
Prawdopodobnie znajdziesz więcej miejsca w swoim budżecie w kategorii wydatków zmiennych, ale sprawdź swoje stałe wydatki. Czy możesz refinansować swój kredyt hipoteczny na niższą miesięczną ratę? Czy naprawdę potrzebujesz 400 kanałów i drogiego rachunku za telewizję satelitarną? Jeśli chodzi o zmienne wydatki, być może czułbyś się dobrze, jedząc jedną noc mniej miesięcznie. A może mógłbyś częściej wypożyczać filmy i ograniczyć wizyty w teatrze.
Elizabeth Jetton, certyfikowana planistka finansowa z Financial Vision Advisors w Atlancie w stanie Georgia, mówi, że wszystkie rodziny mają coś w rodzaju czarnej dziury, w której pieniądze wydają się znikać każdego miesiąca. Sugeruje następujące obszary do obejrzenia:
- Za dużo gotówki. Jeśli nosisz mniej, możesz wydawać mniej. „Ludzie wydają dowolną gotówkę i nie pamiętają, na co je wydali, jak zbyt wiele latte lub fast foodów, których nie kupiliby, gdyby nie mieli gotówki”, mówi Jetton.
- Za dużo jedzenia. Jetton mówi, że wiele rodzin wydaje nadmiernie na artykuły spożywcze i jedzenie poza domem. Jesteś? Jeśli masz tendencję do wyrzucania dużej ilości jedzenia, ponieważ zamiast gotować zamawiasz pizzę, wydawaj mniej w supermarkecie na posiłki, które nigdy się nie przygotowują.
- Za dużo prezentów. A może prezenty są zbyt drogie. „Przekraczamy wydatki na wesela, święta lub czyjeś urodziny. Ustal granice i bądź kreatywny” - mówi Jetton. Wiele osób korzysta z osobistej karty jako drogiego prezentu.
- Za dużo czasu w centrum handlowym lub na zakupy. Jetton mówi, że kiedy nie ma już nic innego do roboty, wielu z nas udaje się do centrum handlowego. Lepiej pójdź do kina, mówi, bo nie wydasz tyle. Lub znajdź inne sposoby na czerpanie radości, które nie wymagają wydawania pieniędzy.
„Najważniejsze wybory, których dokonujemy, to codzienne wybory dotyczące sposobu wydawania pieniędzy” - mówi Jetton. „Powinno to być naszym priorytetem, ponieważ to wpływa na naszą zdolność do osiągania naszych długoterminowych celów”.
Arkusz roboczy budżetu
Chwyć odcinki wypłaty, książeczkę czekową, wyciągi z karty kredytowej i inne rachunki, aby zobaczyć, gdzie stoi Twój plan oszczędnościowy i wydatków. Wydrukuj ten arkusz i wypełnij puste pola. Na końcu arkusza odejmij swoje całkowite wydatki od całkowitego dochodu i sprawdź, gdzie wylądujesz.
Miesięczny przychód
Wynagrodzenie (przed opodatkowaniem) _ Premia / nadgodziny _ Alimenty / alimenty _ Ubezpieczenia społeczne / wypłaty emerytalne _ Dochód z wynajmu / dochód z inwestycji _ Prezenty _ Inne _ Całkowity miesięczny dochód _
Miesięczne wydatki
Mieszkanie _ Hipoteka lub czynsz _ Podatki od nieruchomości / Opłata za mieszkanie _ Ubezpieczenie _ Konserwacja _ Całkowity koszt mieszkania _
Narzędzia
Gaz / olej _ Energia elektryczna _ Woda / kanalizacja _ Śmieci _ Telewizja kablowa / satelitarna _ Telefon / telefon komórkowy _ Usługa internetowa _ Całkowity koszt mediów _
jedzenie
Artykuły spożywcze _ Jedzenie na mieście _ Przekąski _ Całkowity wydatek na jedzenie _
Transport
Pożyczki samochodowe / Leasing samochodów _ Ubezpieczenie samochodu _ Naprawy _ Benzyna _ Opłaty za przejazd _ Parkowanie _ Całkowity koszt transportu _
Higieny osobistej
Odzież _ Artykuły toaletowe _ Fryzjer / manicure _ Członkostwo w siłowni lub klubie zdrowia _ Pranie chemiczne _ Całkowity koszt higieny osobistej _
Opieka nad dzieckiem
Opieka dzienna _ Opieka nad dziećmi _ Zajęcia _ Całkowity koszt opieki nad dzieckiem _
Edukacja
Czesne _ Pożyczki studenckie _ Pokój i wyżywienie _ Książki i materiały _ Całkowity koszt edukacji _
Ubezpieczenie osobiste
Ubezpieczenie zdrowotne, współpłatności i odliczenia _ Opieka dentystyczna _ Ochrona oczu _ Ubezpieczenie na życie _ Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa _ Całkowity koszt ubezpieczenia _
Plan inwestycyjny 401 (k) _ Fundusze akademickie _ IRA _ Fundusze inwestycyjne _ Akcje _ Oszczędności gotówkowe _ Całkowity koszt inwestycji _
Podatki dochodowe
Federalny _ Stan _ Lokalny _ Ubezpieczenie społeczne _ Medicare _ Szacowane płatności podatkowe _ Całkowity koszt podatków _
Bankowość i kredyty
Karta kredytowa _ Opłaty bankowe _ Koszty bankowe ogółem i wydatki kredytowe _
Zabawa
Gazety / czasopisma / książki _ Filmy / wideo _ Muzyka / koncerty _ Hobby _ Sport _ Inne wydarzenia _ Wakacje _ Całkowite wydatki na rozrywkę _